В Турции существует два совершенно разных уровня страховой защиты недвижимости.

Первый — обязательный полис DASK (Zorunlu Deprem Sigortası). Он страхует конструктив здания от ущерба, непосредственно вызванного землетрясением и некоторыми его последствиями.

Второй — Konut Sigortası, добровольное страхование жилья.

Именно Konut Sigortası защищает собственника от большинства обычных ситуаций: прорвало трубу, затопили соседей, произошёл пожар, разбили стекло, украли имущество, квартира стала временно непригодной для проживания.

Главная ошибка собственников недвижимости в Турции — считать, что наличие DASK означает, что квартира застрахована.

Это не так.

DASK и Konut Sigortası не заменяют, а дополняют друг друга.

Что такое Konut Sigortası

Konut Sigortası — добровольный договор страхования жилой недвижимости.

Собственник самостоятельно выбирает:

страховую компанию;

страховую стоимость здания;

стоимость внутренней отделки;

стоимость мебели и техники;

перечень страховых рисков;

лимиты ответственности;

размер франшизы;

дополнительные услуги.

Поэтому двух одинаковых полисов Konut Sigortası практически не бывает.

Один собственник может купить самый простой полис за несколько тысяч лир.

Другой — застраховать дорогую квартиру, дизайнерский ремонт, мебель, технику, гражданскую ответственность перед соседями, потерю арендного дохода и расходы на временное проживание.

 
 
 
Премиальные виллы в Белеке — всего 5 эксклюзивных резиденций - Inest Homes

Стоимость и качество страховой защиты будут совершенно разными.

Что можно застраховать

Условно объект страхования делится на три части.

1. Сам объект недвижимости — Bina.

Стены, перекрытия, инженерные коммуникации, двери, окна, встроенные элементы и другие части недвижимости.

2. Имущество внутри квартиры — Eşya.

Мебель, бытовая техника, электроника, предметы домашнего обихода и другое движимое имущество.

3. Ответственность собственника перед третьими лицами — Mali Sorumluluk.

Например, из вашей квартиры произошла протечка воды.

Повреждена квартира соседа снизу.

Если соответствующий риск и гражданская ответственность включены в полис, страховая компания может компенсировать не только ущерб вашей квартире, но и ущерб соседям в пределах установленных договором лимитов.

Для многоквартирных домов это одна из самых важных опций добровольного страхования.

Какие риски может покрывать добровольная страховка

Конкретный перечень зависит от страховой компании и программы страхования.

На практике в полис могут входить:

  • пожар, удар молнии и взрыв;
  • повреждение водой и аварии внутренних водопроводных систем;
  • затопление;
  • шторм, град, снеговая нагрузка и другие природные явления;
  • кража со взломом;
  • повреждение дверей, окон и замков при попытке проникновения;
  • бой стекол;
  • повреждение электроники из-за скачков напряжения;
  • ущерб третьим лицам;
  • расходы на временное проживание;
  • потеря арендного дохода;
  • расходы на вывоз поврежденного имущества;
  • юридическая помощь;
  • услуги аварийных служб.

Однако наличие названия риска в рекламном буклете ещё не означает, что страховая компания оплатит любой ущерб.

Необходимо читать условия договора, исключения, лимиты и специальные оговорки.

Самый актуальный пример — затопление квартиры

Предположим, в квартире сверху произошла протечка.

Вода повредила потолок, стены, паркет, мебель и бытовую технику.

Если квартира застрахована, собственник сообщает о происшествии страховой компании.

Создаётся страховое дело — hasar dosyası.

Страховая компания может направить эксперта — eksper.

Эксперт устанавливает:

причину происшествия;

место возникновения повреждения;

объём ущерба;

стоимость ремонта;

наличие страхового покрытия.

После рассмотрения документов принимается решение о выплате страхового возмещения.

И здесь возникает важнейший момент.

Страховая компания компенсирует не сам факт наличия повреждений, а ущерб, соответствующий условиям конкретного страхового договора.

Например, если повреждение возникло из-за внезапного разрыва трубы — ситуация может быть признана страховым случаем.

Если вода проникала месяцами из-за отсутствия ремонта, плохой гидроизоляции или изношенных коммуникаций, страховая компания может отказать в выплате.

Если вы затопили соседей

Представим обратную ситуацию.

Лопнула труба в вашей квартире.

Повреждены три квартиры ниже.

Ущерб составляет сотни тысяч лир.

DASK здесь не поможет.

А добровольный полис с покрытием гражданской ответственности может компенсировать ущерб третьим лицам в пределах установленного лимита.

Именно поэтому при покупке Konut Sigortası необходимо смотреть не только на страхование собственной квартиры.

Нужно проверять наличие покрытия 3. Şahıs Mali Sorumluluk — ответственности перед третьими лицами.

Особенно это важно для дорогих жилых комплексов.

Протечка из квартиры стоимостью 150 000 евро может повредить квартиру снизу стоимостью 1 миллион евро. Вода, как известно, кадастровую стоимость не проверяет.

Страхование ремонта и отделки

Это один из наиболее недооценённых вопросов.

Стоимость недвижимости и стоимость её восстановления — разные понятия.

Допустим, квартира стоит 300 000 евро.

Но внутри находятся:

дорогая кухня;

паркет;

система кондиционирования;

встроенная мебель;

сантехника;

освещение;

декоративные панели.

При серьёзном пожаре или затоплении стоимость восстановления интерьера может составить миллионы лир.

Поэтому необходимо правильно определить страховую стоимость.

Занижение страховой стоимости может привести к ситуации eksik sigorta — недостаточного страхования.

В результате компенсация может оказаться значительно меньше реального ущерба.

Страхование имущества внутри квартиры

Отдельно можно застраховать Eşya — домашнее имущество.

Но здесь есть нюансы.

Дорогие ювелирные изделия, часы, предметы искусства, коллекции, антиквариат и другие ценные вещи могут требовать отдельного декларирования, оценки или специальных лимитов.

Если в квартире находится имущество значительной стоимости, стандартного страхового покрытия может оказаться недостаточно.

Можно ли застраховать квартиру, которая сдаётся в аренду

Да.

Однако страховой компании необходимо правильно сообщить характер использования недвижимости.

Квартира может использоваться:

для постоянного проживания собственника;

как второе жильё;

для долгосрочной аренды;

для краткосрочной туристической аренды;

пустовать большую часть года.

Риски в этих случаях различаются.

Особенно внимательно необходимо относиться к страхованию квартир, используемых для краткосрочной аренды.

Стандартный полис собственника может иметь ограничения или исключения, связанные с коммерческим использованием недвижимости.

Потеря арендного дохода

Для инвесторов в недвижимость интересна дополнительная опция — Kira Kaybı.

Предположим, квартира сдаётся за 50 000 TL в месяц.

Происходит пожар.

Ремонт занимает четыре месяца.

Собственник теряет 200 000 TL арендного дохода.

Если соответствующее покрытие включено в договор, страховая компания может компенсировать потерю аренды в пределах установленного срока и лимита.

Для инвестиционной недвижимости эту опцию стоит рассматривать отдельно.

Расходы на временное проживание

Если после страхового случая квартира становится непригодной для проживания, некоторые программы предусматривают компенсацию расходов на:

гостиницу;

аренду временного жилья;

переезд;

хранение имущества.

Но опять же — только в пределах лимитов конкретного договора.

Что обычно НЕ покрывает страховка

Стандартные исключения могут включать:

естественный износ здания;

коррозию;

плесень и грибок;

длительные протечки;

отсутствие технического обслуживания;

намеренное причинение ущерба;

незаконные перепланировки;

дефекты строительства;

ущерб, существовавший до заключения договора;

некоторые виды ценных вещей;

имущество, используемое для коммерческой деятельности.

Перечень исключений зависит от условий конкретного страховщика.

Кто может оформить страховку

Полис может оформить собственник недвижимости.

В определённых ситуациях страховой интерес может иметь также арендатор.

Например, арендатор может застраховать принадлежащее ему имущество внутри квартиры и свою гражданскую ответственность.

При ипотечном кредитовании банк также может требовать оформления дополнительного страхования недвижимости.

Как определяется стоимость страховки

Стоимость Konut Sigortası зависит от:

местонахождения недвижимости;

типа здания;

возраста здания;

площади;

стоимости восстановления;

стоимости имущества;

этажа;

использования недвижимости;

выбранных рисков;

страховых лимитов;

размера франшизы;

истории страховых случаев.

Поэтому фраза «страховка квартиры стоит 3 000 или 5 000 лир» мало что означает.

Главный вопрос:

что именно застраховано на эти деньги и на какую сумму?

Стоимость добровольного страхования определяется конкретными параметрами объекта и выбранными лимитами, поэтому сравнивать полисы только по размеру годовой премии некорректно.

Как действовать при наступлении страхового случая

Главная ошибка — сначала сделать ремонт, выбросить повреждённые вещи, покрасить стены, а потом позвонить страховщику.

Правильная последовательность:

  1. Принять разумные меры для предотвращения увеличения ущерба.
  2. Сделать фотографии и видео.
  3. Зафиксировать источник повреждения.
  4. Сообщить управляющему комплекса или apartman/site yönetimi.
  5. Получить письменные документы о происшествии.
  6. Немедленно сообщить страховой компании.
  7. Открыть hasar dosyası.
  8. Сохранить повреждённое имущество до осмотра эксперта, если это возможно и безопасно.
  9. Сохранить счета, чеки, договоры и документы на повреждённое имущество.
  10. Не начинать капитальный ремонт до осмотра страховщика, если только ремонт не требуется для предотвращения дальнейшего ущерба.

Какие документы могут потребоваться

В зависимости от происшествия страховая компания может запросить:

TAPU;

страховой полис;

DASK;

паспорт или kimlik;

банковские реквизиты;

фотографии и видеозаписи;

акт управляющей компании;

заключение технической службы;

счета за ремонт;

документы на повреждённое имущество;

полицейский протокол при краже;

пожарный отчёт при пожаре.